미국 회사 Health Insurance 선택 (Copay, HDHP Plan)

미국은 회사마다 보험이 다르고 금액, 혜택도 달라진다. 그렇기 때문에 일반화할 수는 없지만 우리 가족은 HDHP를 사용하고 있다. 그 이유를 설명해보고자 한다. 아래는 우리 회사의 보험 종류이다.

 간단하게 말하면, Co-pay 플랜은 돈을 미리 많이 내고 병원을 자주가는 사람이 병원에서 돈을 거의 내지 않는 것이고 HDHP는 보험료를 적게 내는 대신에 병원에서 Dedutable 까지 할인을 받지 못하는 것이다. 하지만 2주마다 내는 보험료를 비고하면 단지 조삼모사라는 것을 알 수 있고 Co-pay 플랜을 선택후 사용하지 않는다면 그냥 돈을 버리고 있는 것이다.

 

Copay plan rate $407.63 - HDHP plan rate $149.99 = $257.64

26주 x $257.64 = $6698.64

 

1년동안 Copay플랜으로 내는 보험료는 $6698.64 을 더내게 된다. 병원을 전혀 안가더라도 말이다....

 

HDHP는 HSA (health saving account)를 지원한다. 연 $7300까지 불입할 수 있고 여기에 들어가는 돈은 세금을 내지 않는다. 그 말은 연 20%정도 세금을 내고 있다면 $1460 을 아끼는 셈이 된다. 그리고 회사마다 HSA 에 추가로 contribution 을 해주기도 하는데 우리 회사는 $500까지 HSA 어카운트로 납입을 해줍니다.

 

그렇기때문에 저희 가족이 HDHP + HSA 를 선택한 이유는 다음과 같습니다.

 

1. HDHP도 PPO로 병원과 의사를 선택하는데 차이가 없다.

 

2. Deductable ($2,800) 이후에 카이로프랙틱, 침 등등 모든 서비스를 20% 금액으로 이용할 수 있다.

 

3. Copay plan 은 사용하지 않으면 다 버리는 돈이지만 HDHP+HSA를 사용하면

HSA 불입 $7300 - 회사 HSA 매칭 $500 - HSA Tax benefit $1460 - 무조건 내야하는 copay plan 추가 금액 $6698.64 = $1358.64 

Maximum out of pocket 이 $6000이기 때문에 혹시라도 수술이 생겨서 돈을 최대치로 사용한다고 해도 $2658.64의 이득입니다.

 

회사마다 out-of-pocket 도 다르고 플랜에 대한 비용도 다르기때문에 일반화할 수 없지만 위에 제가 고려한 사항들을 본인의 회사 플랜과 비교해보시고 계산해보시면 좋을 것 같습니다.

 

그럼 좋은 선택하시고 좋은 하루 보내세요 :)