미국에서 월급을 받아서 우선순위로 투자를 한다면 우선
1. 401K 이다 - 회사에서 매칭받는 것까지는 무조건 해야하며, 조금 여유가 없더라도 Max로 하는 것을 추천합니다. 남는돈으로도 생활이 가능합니다.
2. HSA - 이또한 초반에는 Max를 함으로써 Income 을 낮춰 세금을 줄이는 효과를 받는 것이 유리합니다. 코페이플랜이 아닌 HSA를 할 수 있는 High deductable plan을 사용한다면 코페이플랜 가격정도로도 충분히 병원비가 커버되거나 남습니다.
3. Roth IRA - 연 $6,000 씩 부부 개인당
Roth IRA를 해야 하는 이유
일반 계좌(Taxable Accounts)에서 주식 투자를 하면 투자 소득에 대한 세금을 내야 한다. 하지만 Roth IRA에서 주식 투자를 하면 투자 소득에 대한 세금이 없다.
Roth IRA는 은퇴 계좌이기 때문에 투자 소득에 대해서는 59.5세 이후에 페널티 없이 인출할 수 있지만 투자한 원금은 나이와 상관없이 언제든지 페널티 없이 인출할 수 있다.
위에서 보여주는 표는 만약 연 $6,000씩 10% 투자 수익으로 30년을 투자했을때를 가정한 표입니다. 녹색선은 원금이고 빨강선은 복리 수익율을 더한 그래프입니다. 볼 수 있듯이 원금은 $20만불이 안되지만 총금액은 $1M 이 됩니다. 만약 이 돈을 찾아서 사용한다고 하면 Taxable 계좌에서는 수익 $80만불에 대한 세금을 내야합니다. 하지만 roth계좌의 경우, 59.5세가 넘는다면 세금없이 인출가능합니다. 그러므로 투자 수익을 극대화 할 수 있습니다.
Roth IRA가 주식 투자에 유리한 점
- 투자 소득을 59.5세 이후에 세금 없이 Tax-Free로 인출
- 투자 원금은 나이와 상관없이 언제든지 페널티 없이 인출
- 투자 소득에 대한 세금이 없어 Short-Term Capital Gains or Long-Term Capital Gains에 대해서 신경을 쓸 필요 없음
근로 소득(Earned Income)이 있으면 누구나 Roth IRA 가능하다
근로 소득(Earned Income)이 있으면 누구나 Roth IRA 저축이 가능하다. 2020년 Modified Adjusted Gross Income이 $196,000 미만이면 Roth IRA에 저축하면 되고, $196,000 이상이면 Backdoor Roth IRA를 하면 된다.
투자 계좌로서의 Roth IRA의 단점은?
1. 투자 소득을 페널티 없이 인출하려면 59.5세 이후까지 기다려야 한다는 점입니다. 하지만 은퇴 자금은 어느 투자처(부동산, 주식, 적금 등등)든지 투자되어야 하고, Roth IRA는 Tax-Free 돈을 불릴 수 있는 최적의 장소이므로 Cash Flow Planning 잘하면 문제가 될 것이 없다.
2. 손실에 대한 세금 감면 효과가 없다. 그렇게 때문에 장기 투자를 추천드리고 S&P500, QQQ 같은 우량주 위주고 투자하시는 것이 유리할 수 있습니다.
Roth IRA 인출 순서
아래 순서대로 자동으로 인출된다.
- 투자 원금(contributions)
- Roth IRA로 컨버젼 된 금액
- 투자 소득
Traditional IRA 자격이 된다면…
Traditional IRA 저축할 자격이 된다면 Traditional IRA도 좋은 옵션이 될 수 있다. 단, Traditional IRA는 Roth IRA처럼 원금을 페널티 없이 인출할 수는 없다. 따라서, 페널티 없이 인출하려면 59.5세까지 기다려야 한다.
Traditional IRA는 저축한 금액만큼 현재 소득 공제를 받고, 은퇴 후에도 세금 없이 인출할 가능성도 크니 어느 것이 유리할지 신중하게 살펴봐야 한다.
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